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越来越多的伪中产会被挤掉下去

在多数人的眼中,中产阶级是个光鲜亮丽的名词。晋升中产阶级是很多城市白领打工族的梦想。近几年,随着中国经济的光速发展,一度涌现出数量庞大的中产阶级。手里有个百八十万,家庭月薪赚着几万块,很多人自觉把自己定义成中产阶层。日日过着令人仰慕的体面生活,虽然不像富人那样高不可攀,却足以让自己充满优越感。然后这样的中产背后,却随着中国社会和经济形势的变化果藏着越来越大的危机。无论来一个哪个生活的暴击,都可能随时会给正拼尽全力挠墙往上爬的中产彻底踢下去,重新归入普通人的谷底。

中产怪状:

W先生是一线大城市某家外企高管,孩子上着国际学校,夫人全职太太,前两年在房地产高峰期贷款买了一千多万的好地段大平米公寓,一直是公司众人吹捧追逐的典型黄金老板,人生榜样。可惜贷款买房没住上一年,由于公司高层变动,毫无预兆的被裁员。失业半年没找到同等条件的如意工作,为了贴补房贷,豪宅出租,一家老小搬到普通小区里住出租屋。很多人惊讶,让人艳羡的外企高层领导,怎么会落得如此窘迫?掰着手指算一下:一千多万的房子,用尽前半生攒下的现金付了首付,房贷每月3万多,小孩国际学校每月一万多,这还不算各种补课兴趣班费用,家庭日常开支1万多,这还不包括任何额外开支。也就是说,维持如此表面风风光光的背后,是需要每月家庭税后净收入达到6万元以上。而这6万,已经占到了他工资收入的80%以上,再稍微有点意外开支,不说有剩余攒钱的额度,就是维持基本生活都可能会入不敷出。更别提储存多少流动资产。仔细一想,想W先生这样的公司员工,职业白领,赚的都是劳务型职务性收入,看似家庭财务管理非常顺畅,其实蕴藏着很大的危机。文中没有提到任何其他财产性收入,生活的安全红线又如此之高,几乎没有预留流动资产的能力,所以一旦失业或者工作放生变化,完全有可能一夜返贫。

R女士是位不到40岁的全职太太,丈夫在一家民营企业做总经理,月入5万左右,孩子刚刚三岁,两人在二线城市有一套三居室的公寓。平时太太在家照顾孩子,买买包美美容顺道做一些理财产品,打理家庭资产。两年前听妈妈群有人介绍炒股项目非常赚钱,起初拿10万去练手,第一年赚了一倍,高兴的胆子变大。第二年直接投入50万现金,结果赔掉30万,不甘心就这样看着赔钱,觉得还有机会翻身,随后逐渐买入更多支股票,结果在今年年初的时候已经把家里的130万现金全部投入股市,血本无归,账面数字小于4位数。每天郁郁寡欢,孩子不管,丈夫不问。整个家庭陷入情感危机。除了二线的自住房和丈夫的月收入,家庭没有其他经济来源。这样的家庭,资产管理结构比鸡蛋还脆弱,如何在中产队伍中稳固的往上爬而不被下面的人拉下水?

Y先生在一家私营企业做高级管理,家中二孩。Y先生年入百万,两个孩子全部上国际学校,家里还养育着年龄超过60岁的两位老人,和他们一起吃住。每日妻子负责在家照顾孩子和老人,Y先生一个人出去打拼。年初计划着在一线城市买个二套自住房,一套实在太小,家里老人孩子的已经住不下。每月收入8万,看着非常多,实际净收入到手5万左右。因为没有学区房,两个孩子的国际学校费用每月将近3万块,各种辅导班兴趣班零零总总五六千左右。家庭六口日常开支1万多。一直想着攒钱买学区房或者换个大房子的梦想因为首付款都凑不齐耽搁着没有下文。老人每天早起早睡去公园锻炼身体,生怕自己生病。妻子忙前忙后照顾一家人起居孩子的学习。孩子不能输在起跑线上,做父母的能给孩最好的,绝对不让孩子委屈。最近流行的夏令营冬令营,大孩商量着,班里发通知可以选国际线也可以选国内线。Y先生和妻子商量后决定给孩子报国内线,无奈囊中羞涩,又不能完全拒绝孩子。开学二孩也上小学了,学费也随着逐年递涨,两个孩子一直坚持这样国际学校上下去吗?两个人没有想法,暂时把希望寄托于坚信收入会越来越高。

其实,很多中产觉得目前有份高大上收入不错的工作,工资还能应付日常开销,后面自己的收入会随着阅历经验年龄持续增长,完全被眼前的景象蒙蔽了对未来风险的认知。很多人有了举债提前消费甚至风险消费的动作却完全不自知。这样的家庭,遇到一点生活的风吹草动,中产的地位会一夜不保。

如何辨别自己是真中产还是伪中产?

中国大陆地区自认为家庭月收入达到45000元以上即为中产。新中产家庭基本至少有房有车,房屋估值在500万以上,家庭用车价位在25万以上。很多人对自己的定位仅仅止于此了,看到这样的条件,纷纷洋洋自得在中产行列落座。其实,除此之外,要说真正的中产,还要等还完房贷,车贷,理财贷,消费贷等一系列贷款之后,流动资产达到百万信托级别,有固定理财资产,才算上是一只脚踏进中产大门。这才是判定真伪中产的基本条件。

楼上的三位,家庭房贷都尚未还清,缺少流动资产储备,家庭理财结构不坚固,除工资收入外没有其他固定收入,一旦遇到一点意外,一夜回到解放前,不是没有可能的事。

面对国家最近如雨后春笋般冒出来的各种政策,比如全面放开生育强制生育,税改明降暗涨,调整工资收入,调整社保基线缴纳条件,房租暴涨,严控高位房价不许下跌,很多中产们需要拍拍胸口问一问自己,中产爬上去了么?当房贷占比达到家庭净收入85%的时候,就该睡不着觉了,国家社会没有给这样的伪中产任何安全感。过去十年二十年,国家飞速发展,大水漫灌,疯狂印钱,造成了社会财富暴涨,很多人觉得这是泡沫,也有更多人觉得这是社会经济进步,那么将来十年二十年,同样的经济增速和社会发展还会一路保持下去吗?即使没有失业,高昂的房贷已经掏干钱包,再榨干现金流,表面风光一阵,后面的养老医疗子女教育结婚,都是无法预知的开支。高昂的房价其实已经拖垮了三代人,很多人穿着轻奢的衣服背着奢侈品的包,一年两次的出国游,朋友圈里的高档场所聚会照片,谁知道回头会不会在高档写字楼里自己带饭吃着榨菜或者便宜的外卖,这种极力争取的社会地位,真的比手中的水杯还脆弱。

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